No tienes el 20% de entrada. Eso no cierra todas las puertas.

El aval ICO, en corto

La línea de avales del ICO cubre una parte de la hipoteca para que puedas comprar tu primera vivienda sin tener el 20% ahorrado. Estos son los puntos que más se preguntan:

• Cuánto avala. El 20% del préstamo, que sube al 25% si la vivienda tiene certificación energética D o superior. El aval cubre los diez primeros años.
• Quién puede pedirlo. Menores de 36 años en el momento de firmar el préstamo, o familias con menores a cargo, en cuyo caso no hay límite de edad.
• Límite de ingresos. Desde el 19 de junio de 2026 ya no es una cifra única para toda España: se fija por provincias, con incrementos para familias monoparentales y por cada menor a cargo.
• Precio máximo de la vivienda. También depende de la comunidad autónoma.
• Hasta cuándo. El plazo para formalizar el préstamo con el banco termina el 31 de diciembre de 2027.

Por qué te pueden decir que no aunque cumplas los requisitos

Es la situación más frecuente entre quien llega hasta aquí: los papeles del ICO están en orden y aun así la operación no sale. Los motivos habituales:

• Capacidad de pago. Sin entrada, financias más, y la cuota sube. Si al sumarla a tus otras deudas supera el porcentaje de ingresos que la entidad considera asumible —en torno al 30-35%—, el aval no lo arregla.
• La tasación. El banco presta sobre el valor tasado, no sobre el precio que has acordado. Si la tasación sale por debajo, aparece un hueco que tienes que cubrir tú.
• Los gastos siguen siendo tuyos. Impuestos, notaría y registro no entran en la financiación. Hace falta ahorro aunque la entrada esté avalada.
• Estabilidad laboral. Contrato temporal, poca antigüedad o ingresos variables pesan más cuando el préstamo es alto en relación al valor de la vivienda.
• No todos los bancos están adheridos, ni todos con las mismas ganas. Cada entidad aplica su política de riesgo encima del aval, y esa política cambia de un trimestre a otro.

Si el aval ICO no te encaja

Hay más caminos hacia una financiación por encima del 80%, y cada uno tiene su letra pequeña. Estos son los que aparecen en la práctica:

• Viviendas del propio banco. Las entidades suelen financiar más —a veces el 100%— cuando el inmueble está en su cartera.
• Garantía adicional. Un avalista o una segunda vivienda en garantía puede desbloquear la operación, pero compromete el patrimonio de quien avala.
• Ayudas autonómicas. Varias comunidades tienen sus propios programas para jóvenes, compatibles o no con el aval del ICO según el caso.
• Esperar y ahorrar. A veces es la respuesta correcta, y conviene que alguien te lo diga antes de firmar unas arras.

Si eres autónomo

No es un impedimento, pero el análisis es distinto. Lo que mira el banco: la antigüedad de tu actividad —normalmente piden al menos dos años—, la evolución de los ingresos en tus declaraciones, y si la actividad es estacional o depende de pocos clientes. Con poca aportación inicial, ese análisis se vuelve más exigente, y ahí es donde más se nota trabajar con alguien que sepa a qué entidad presentar cada perfil.

Qué hacemos nosotros

Recogemos tu situación y te ponemos en contacto con un profesional independiente especializado en operaciones con poca aportación inicial. Él estudia tu caso concreto y te dice qué opciones reales tienes.

EncuentraHipoteca no concede hipotecas, no recomienda productos financieros y no cobra nada al usuario. Los profesionales son terceros independientes. La información de esta página es divulgativa: los requisitos del aval ICO los fija la normativa vigente y conviene comprobarlos en la fuente oficial antes de tomar una decisión.